Oubliez tous les budgets compliqués et les bilans financiers qui prennent des heures... C'est vraiment ennuyant à remplir et on préfère passer notre temps sur une terasse à siroter une bonne bière... ou de la sangria très probablement si vous faites partie de la gente féminine! En effet, il existe plein de mesures pour évaluer votre situation financière, et vous en avez probablement déjà utilisés quelques-unes dans votre vie. Chacune de ces mesures cherchent à vous montrer un point de vue différent de votre réalité financière. Cependant, la majorité de ces mesures ne font que compliquer les choses, et vous n’en avez pas besoin à votre niveau. La seule mesure dont vous avez besoin pour évaluer votre situation financière est votre ratio dépenses-revenus. Le ratio dépenses-revenus mesure simplement votre cashflow en comparant vos dépenses à vos revenus. Voici la formule pour le calculer :
Ratio dépenses-revenus = Dépenses pour la semaine ÷ Revenus pour la semaine
Prenons le temps de faire un exemple ensemble. Disons que votre paie hebdomadaire est de 500$ après impôts et que vos dépenses sont de $475 pour la prochaine semaine. Votre ratio dépenses-revenus est donc de 0.95 (475$ / 500$) ou 95%. Cela voudrait donc dire que 95% de vos revenus servent à payer vos dépenses. Vous pouvez aussi calculer votre ratio mensuellement, mais je vous recommande plutôt d’étaler vos factures dans le mois le plus également possible pour que vous puissiez le calculer chaque semaine. Autrement dit, essayez de répartir vos factures pour qu’il n’y ai pas de semaine où vos dépenses dépassent vos revenus.
Qu’est-ce qui est un bon ou un mauvais ratio dépenses-revenus? La moyenne du ratio dépenses-revenus pour les ménages québécois en 2013 selon qe.cirano.qc.ca était de 97,3%. Ce ratio est très élevé et montre à quel point les familles québécoises sont serrées financièrement. Cette moyenne de 97.3% ne doit absolument pas devenir votre point de comparaison, car vous devez faire beaucoup mieux. Pour vous donner une idée du ratio dépenses-revenus standard pour un investisseur, le mien oscille entre 40% et 75%, dépendamment des semaines. Il y a même certaines personnes qui diminuent leur ratio dépenses-revenus à l’extrême pour atteindre 20%! Après avoir calculé votre ratio dépenses-revenus vous vous rendrez compte que vous êtes dans l’un des trois cas suivants:
Votre ratio dépenses-revenus est de 100% ou plus
Vous dépensez plus que vous gagnez, et vous n’avez pas d’argent de disponible. Vous êtes dans une mauvaise situation financière, et vous pourriez être à risque de faire faillite. Votre premier objectif doit être de diminuer votre ratio dépenses-revenus à 90% ou moins.Votre ratio dépenses-revenus est entre 75% et 90%
Vous dépensez moins que vous gagnez et vous épargnez la différence. Bien que votre ratio dépenses-revenus soit bon, vous devez vous concentrer à le diminuer sous les 75%.Votre ratio dépenses-revenus est moins de 75%
Bravo, vous avez tout un éventail de possibilité devant vous pour atteindre vos objectifs, et même les plus fous! Continuez de minimiser votre ratio dépenses-revenus, et commencer à investir plutôt qu’épargner.Vous vous demandez surement pourquoi un bilan financier complet ne serait pas plus pertinent pour avoir une image claire de votre situation financière. La vérité est que le bilan financier est un outil qui aide les compagnies de crédit beaucoup plus qu’il ne vous aide. En effet, un bilan financier ne vous aide pas à faire plus d’argent parce que c’est une mesure qui regarde vers l’arrière plutôt que vers l’avant: il représente la somme de vos décisions financières passées. Mis-à-part pour apprendre de vos erreurs ou montrer votre solvabilité, votre bilan financier n’a pas d’utilité puisque vous ne pouvez plus rien faire pour changer vos décisions financières du passé. Il faut que vous acceptiez que votre situation financière actuelle est simplement ce qu’elle est. Certains diront que les décisions financières du passées comme les dettes ont un impact parce qu'elles ont une influence directe sur votre ratio dépenses-revenus.
Évidemment, si vous avez des dettes il sera plus difficile de diminuer votre ratio dépenses-revenus, et vous partirez de plus loin qu’une personne qui n’en a pas. Cependant, pour renforcer mon point, l’important n’est pas d’analyser vos décisions passées qui ont un impact aujourd’hui, mais plutôt de déterminer ce que vous pouvez faire aujourd’hui pour changer votre futur. Votre ratio dépenses-revenus est une mesure de vos décisions financières présentes et futures: contrairement à votre bilan financier, vous avez le pouvoir de le contrôler directement. Pour vous donner une image, si votre bilan financier est la grosseur de votre navire, alors votre ratio dépenses-revenus en est la barre de navigation. En contrôlant la barre de navigation de votre navire vous pouvez vous rendre où vous voulez, que celui-ci soit petit ou grand.
Maintenant que vous avez votre ratio dépenses-revenus en main, vous êtes prêt à commencer votre chemin vers la vie que vous voulez. Si vous avez l’impression que le chemin ne sera pas facile à traverser, dîtes-vous que nous sommes très chanceux de vivre dans un pays dans lequel vous pouvez faire beaucoup d’argent si vous êtes prêt à mettre les efforts nécessaires.
Au Québec, le seul obstacle à votre succès financier, c'est vous-même!