Puisque vous aimez tant votre enfant, vous vous dîtes que ce serait bien de mettre de l’argent de côté pour lui, pour qu’il ait une meilleure situation financière que la vôtre lorsqu’il aura votre âge. Savez-vous combien de parent se disent la même chose que vous? Pratiquement tous. Savez-vous combien passeront vraiment à l’action et épargneront pour leur enfant? Pratiquement aucun.
Ceci n’est pas une critique envers ces parents, mais simplement une démonstration de ce qui se passe en réalité quand on fait de la procrastination. Si vous ne commencez pas maintenant à épargner pour votre enfant, les chances sont que vous ne passerez jamais à l’action, et que vous le regretterez plus tard lorsqu’il voudra faire des études supérieures et qu’il devra s’endetter!
Déterminer les buts de vie et les buts financiers
Avant de faire quoi que ce soit, demandez-vous ce que vous voulez offrir à votre enfant. Voulez-vous qu’il fasse des études universitaires? Voulez-vous qu’il puisse avoir une maison directement en sortant des bancs d’école? Voulez-vous lui offrir un montant d’argent qui sera disponible pour lui à un âge précis? En gros, mettez sur une courte liste tout ce que vous voulez offrir à votre enfant.
Une fois fait, il est temps de mettre une étiquette à coté de chacun des buts de vie que vous avez pour votre enfant. Par exemple, si vous voulez qu’il puisse faire des études universitaires sans s’endetter, vous pourriez prévoir un montant autour de $20,000. Faites vos recherches et estimez le montant que chaque but de vie représente.
En additionnant tous les montants, vous arriverez à un montant total qui représente votre but financier pour votre enfant. Disons pour faire simple que ce montant est justement de $20,000, et que vous aimeriez qu’il soit disponible lorsque votre enfant fêtera ses 20 ans. Cela fait simplement $20,000 divisé par 20 ans, donc $1,000 par année que vous devez mettre de côté, n’est-ce pas? FAUX.
N’oubliez pas ce petit coquin qui vient vous voler dans vos poches : L’inflation. Au fur et à mesure du temps la masse monétaire augmente et une partie de celle-ci se retrouve dans les marchés des biens et des services, ce qui fait augmenter les prix. Autrement dit, le $20,000 que vous placez aujourd’hui pour votre enfant vaudra beaucoup moins dans 20 ans.
En assumant un taux d’inflation de 3% par année (je crois qu’il est beaucoup plus élevé en réalité, mais c’est une autre discussion), vous devez prévoir $20,000 X (1.03)^20 = $36,122. Utilisez cette petite calculatrice pour déterminer le montant total qu’il vous sera nécessaire d’accumuler en tenant compte de l’inflation.
Maintenant que vous avez les buts de vie et les buts financiers pour votre enfant en main, vous êtes prêt à faire un plan de match pour les atteindre. En temps normal je ne recommande jamais d’épargner, mais plutôt d’investir. Si vous ne connaissez pas la différence entre les deux téléchargez mon eBook « Gérez votre argent » ci-dessous gratuitement.
Épargner dans un REEE pour avoir des subventions gouvernementales
La raison qu’épargner fait du sens comparativement à investir pour votre enfant est parce que le gouvernement vous donne des subventions si vous ouvrez un Régime Enregistré d’Épargnes-Études (REEE). Le REEE est un compte, un peu comme un compte de banque, que vous pouvez ouvrir avec votre banque ou avec un courtier.
Cependant, contrairement à un compte de banque, celui-ci n’est pas fait pour faire des transactions. Il ressemble un peu au compte REER, dans lequel vous mettez de l’argent dans le but de le faire fructifier. Le REEE est différent que le REER dans son objectif et aussi dans les subventions que le gouvernement vous donne.
En épargnant dans un REEE, vous accumulerez de l’argent pour votre enfant de 3 façons :
- Les cotisations que vous versez
- Les subventions gouvernementales que vous recevez : Les subventions valent vraiment la peine, ce ne sont pas des peanuts! Je vous recommande de lire sur le sujet sur le site du gouvernement du Canada ou de consulter votre conseiller à la banque.
- Les rendements de placement que vous faites : Comme dans le REER, tous vos rendements sont à l’abri de l’impôt jusqu’à ce que l’argent soit retiré, ce qui est un énorme avantage sur 20 ans.
Un élément que vous devez savoir par contre, c’est que si votre enfant ne fait pas d’études supérieures vous perdrez les subventions (vous devrez les rembourser). Néanmoins, si c’est le cas votre enfant recevra tout de même une belle somme d’argent et pourra en profiter pour faire d’autre chose avec comme voyager!
Choisissez votre véhicule de placement
Les comptes ne sont que des contenants dans lequel vous pouvez mettre plusieurs éléments, un peu comme avec votre boîte à lunch. Quand vous préparez votre lunch vous amenez des collations, votre repas principal, un jus, un fruit, et vous mettez tout ça dans votre boîte à lunch. Avec un compte, vous pouvez choisir de garder de l’argent en liquide, des placements garantis, des fonds communs de placement, des ETFs, et bien d’autres types de véhicules de placement.
C’est à cette étape que vous devrez faire un choix : Ouvrir votre REEE avec votre banque ou avec un courtier. Les deux possèdent des avantages et des inconvénients. Votre banque vous offre la simplicité, mais vous enlève de la flexibilité et vous payez généralement plus de frais, car c’est une solution clef en main. Faire affaire avec un courtier vous permet l’accès à des véhicules de placement comme les ETFs qui sont beaucoup plus flexible et charge moins de frais, mais alors vous devez prendre en charge votre compte vous-même.
J’utilise personnellement un courtier à rabais qui s’appelle Questrade, et qui ne coûte vraiment pas cher. En bonus, acheter des ETFs avec eux est complètement gratuit et vous ne payez qu’un petit frais de 5 à 10 dollars à la revente. Ça fait un peu plus de deux ans que je fais affaires avec eux et à date je suis très satisfait. Cliquez sur la banière ci-dessous pour les visiter.
Si vous ne vous considérez pas très connaissant par rapport à l’investissement, vous pourriez utiliser une stratégie aussi simple que l’indexing. Il existe des ETFs qui regroupent des centaines de compagnies ensemble et qui sont donc bien diversifiés. En gros, avec cette stratégie vous devez chaque mois acheter quelques actions de ces ETFs et le tour est joué.
En conclusion
En suivant les 3 étapes dans cet article vous serez sur la bonne voie pour offrir un avenir financier intéressant à votre enfant. Cependant, n’oubliez pas que je ne connais pas votre situation particulière, et donc que les conseils que j’ai donnés sont généraux. Je vous conseille vraiment de calculer tous les montants avec votre conseiller financier. Cependant, restez maître de vos décisions et faites ce qui vous semble faire le plus de sens dans votre situation.
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